Займы для бизнеса напрямую. Доходность. Риски. Как не потерять деньги?

В настоящий момент набирает популярность инвестиционное направление займы для бизнеса напрямую путём заключения договора между физическим лицом и ООО. Данное направление является весьма прибыльным. Крупные компании по данной схеме предлагают от 20% годовых. А отдельные объявления на «Авито» предлагают ни одну сотню процентов доходности. Можно ли этому верить и под какой процент можно выдать займы для бизнеса? Разберем в этой статье

Займы в бизнес. Какая доходность реально возможна?

Компании привлекают инвестиционный капитал для того, чтобы захватить новые рынки, закрыть кассовый разрыв или реализовать крупную партию товара в торговую сеть. На рынке существует множество предложений, которые начинаются от 18 до 200% годовых.

Цель бизнеса, в первую очередь – развить бизнес, захватить новые рынки, увеличить чистую прибыль и оборот, а не заработать деньги инвестору. Поэтому к предложениям с доходностью выше 30-35% следует относится особенно скрупулёзно и изучать проекты и риски перед входом особенно тщательно.

Обычно ставка стабильного бизнеса в зависимости от ставки центрального банка – от 18 до 35%. Как правило, чем больше обороты у бизнеса, тем меньше предлагается доходность инвестору. Соответственно меньше риски невозврата тела долга. Чем выше доходность – тем выше риски инвестиций.

Займы для бизнеса. Зачем компаниям привлекать деньги у инвесторов? Почему не взять у банков?

Компании привлекают деньги для пополнения оборотных средств. Как правило, это захват новых рынков или для возникшей резко возможности заработать – займ на развитие бизнеса.

Почему же в этом случае бизнес не идет в банки, где деньги можно привлечь под 18-20%, а привлекает капитал инвесторов под 20-30, а иногда и 35% годовых?

Дело в том, что банки – это большие финансовые машины, которые выдают деньги только крупным, крайне стабильным по финансовым показателям компаниям. Небольшому бизнесу, к тому же без требуемого количества активов, взять большой кредит в банке — задача почти нереальная. Даже если бизнес уже немаленький, у него есть весомая оборотка и активы, до выдачи кредита банк будет проводить аудиторские проверки, которые по времени могут проводиться от нескольких месяцев до нескольких лет.

Ещё один минус банковских кредитов перед займами в бизнес напрямую для компаний – это то, что банки выдают кредит с аннуитетным платежом. То есть вместе с процентами выплачивается тело займа. Таким образом, платеж распределяется равномерно в течение всего срока.

Когда инвестор дает займ собственнику бизнеса, обычно весь период действия договора выплачиваются только проценты прибыли. Само тело займа возвращается инвестору по факту завершения срока займа средств бизнесу.

При правильном подходе, инвестиции в займы бизнесу способны значительно увеличить рентабельность предприятия.

Порог входа для инвестиций в бизнес

Обычно компании привлекают деньги у частных инвесторов, начиная от 200 тысяч рублей. Более крупные ООО работают с суммами от полумиллиона или миллиона рублей.

Инвестиции в займы бизнесу. Преимущества

— Доходность значительно выше среднего значения по рынку. Средняя доходность данного направления – 18-25%;

— Прогнозируемый и стабильный пассивный денежный поток. Сроки и график платежей обговариваются на этапе подписания договора займа. В итоге денежный поток генерируется регулярно и стабильно.

— Пассивный доход сразу. Обычно, уже через месяц, а в некоторых случаях через 15 дней поступает первый платеж.

Риски инвестиций в бизнес через выдачу займов

Риск полной потери капитала. К сожалению, дела любой отрасли могут резко измениться. Это показал нам и 2020 год с кризисом в сфере авиаперевозок и туризма. Это произошло и в 2022 году с потерей экономических связей с Европой и Украиной. Сегодня компания может быть сильной и выглядеть крайне перспективной, но уже завтра всё меняется.

В 2007 году Nokia была топ 1 фирмой по количеству проданных мобильных телефонов. Но после презентации первых IPhone ситуация перевернулась. Сегодня бизнес Nokia по производству телефонов продан и не функционирует. Никто не застрахован от неудачи. Любой, даже самый успешный бизнес, может испытывать проблемы.

Рецепт предотвращения этого риска банален — «не складывать все яйца в одну корзину». При инвестициях в займы необходимо создать портфель из нескольких компаний. Компании требуется отбирать, работающие на разных рынках и в разных отраслях. В этом случае общая устойчивость портфеля будет выше.

Риски мошенничества. Мошенничество в эпоху глобального интернета, соцсетей и маркетплейсов, процветает. На «Авито» и других площадках полно объявлений от желающих взять деньги для развития бизнеса. Но далеко не всем можно верить. Имеется много схем, которые призваны не к тому, чтобы взять деньги инвесторов для запуска в производство. А лишь с целью того, чтобы человек перевел финансы на требуемый счет.

Риск смерти учредителя бизнеса. К сожалению, от этого никто не застрахован. Бывают случаи, когда смерть идейного вдохновителя приводят к банкротству компании. Это может быть связано с нежеланием или неумением наследников заниматься этим направлением, поскорее получить наследство или чем-то ещё. В любом случае, данная ситуация может стать проблемой для инвестора. Этот риск стоит держать в голове.

Как снизить риски и выбрать правильный вариант займов бизнесу?

Этот момент мы разберем более подробно в статьях этого раздела сайта, а здесь пробежимся по основным момента.

Во-первых, перед тем как давать займы для бизнеса, узнайте ИНН организации. Далее, забив ИНН в поисковике перейдите на специальные сайты для проверки юридических лиц. За счет огромной базы, такие сайты способны по ИНН выдать много полезной информации об организации.

Основное, что требуется проанализировать:

1. Дата регистрации юридического лица. Чем дольше юридическое лицо существует, чем больше история компании, тем, как правило, бизнес устойчивей. Инвестиции в стартапы кратно повышают риск. Поэтому если ООО имеет хотя бы трехлетнюю историю – это немаловажный плюс.
2. Смена собственников или учредителей. Если смена собственников производилась несколько раз за период существования ООО, значит первый пункт не дает особых бонусов и вероятно, мы видим неустоявшийся бизнес. Стоит отдавать приоритет ООО, учредитель в которых стабильно находится у руля в течение длительного периода времени. Займ собственнику бизнеса в таком случае будет обладать меньшим риском.
3. Количество сотрудников. Если в ООО работает только генеральный директор и бухгалтер – это повод задуматься. Бизнес, привлекающий инвестиции, обычно состоит из группы людей. И чем больше эта группа, чем больше ООО создает рабочих мест, тем сложнее его ликвидировать. Поэтому приоритет стоит отдавать фирмам со штатом от 10-15 сотрудников.
4. Имущество юридического лица. Чем больше за ООО числиться активов, тем сложнее будет его обанкротить. Поэтому, чем больше активов у предприятия, тем безопаснее будут займы в бизнес.
5. Анализ роста доходов и обязательств. Если компания привлекает деньги инвесторов через займы, в отчетности они становятся её обязательствами – долговой нагрузкой. Важно следить, если долговая нагрузка в процентах растет быстрее, чем доход, значит, возможно, инвесторы вкладывают деньги в пирамиду или их инвестиции идут не на расширение производства, а выплату зарплаты сотрудникам. В идеале – рост доходов должен опережать рост долговой нагрузки.
6. Суды. Если их много в последнее время, возможно у компании могут возникнуть дополнительные отягчающие обязательства. Если за последний год дела отсутствуют, это отлично.

Риск также снижается путем поручительства генерального директора (учредителя) компании при выдаче займа. В случае, если компания готова такое поручительство выдать, составляется 2 договора. Один – на займ между инвестором и ООО. Второй – договор поручительства.

Значительно снизить риск инвестиций в займы бизнесу может залоговое имущество. Если компания готова обеспечить займ залогом, это прописывается в договоре займа. В этом случае, если займ не вернут инвестору в установленный договором срок, инвестор через суд может получить право на реализацию залога.

Налоги при выдаче займов в бизнес

При выдаче займа для бизнеса физическое лицо должно уплачивать налог. Налог на прибыль для физических лиц равен 13%. Отчитываться по нему необходимо не позднее 30 апреля года, следующего за отчетным. Некоторые компании в договорах прописывают, что выступают налоговым агентом при возврате процентов. В этом случае необходимость отчетности отсутствует.

Индивидуальный предприниматель платит налогами 6%. При этом создание ИП только под займы для бизнеса запрещено. Необходимо иметь финансовые потоки других направлений.

Инвестиции в займы бизнесу. Выводы.

1. Необходимо составлять диверсифицированный портфель. При инвестициях в бизнес нельзя ограничиваться одной компанией. Необходим диверсифицированный портфель по отраслям и, желательно, по корзинам валют.
2. Перед вложением средств нужно основательно изучить проект, учредителя, генерального директора, почитать устав, финансовую отчетность, договор.
3. Изначально заходить лучше минимальной суммой. Наращивать вложения лучше постепенно, после того, как Вы познакомились с компанией и получили первые отчеты по работе и выплаты по договору.
4. Прибыль от инвестиций в займы для бизнеса лучше распределять в другие проекты, постепенно увеличивая диверсификацию. Чем выше диверсификация, тем ниже риск полной потери капитала, соответственно, больше шанс остаться «в плюсе» в долгосрочной перспективе.