Как выгодно взять кредит. Как улучшить кредитную историю

В жизни бывают ситуации, когда срочно нужны деньги, а этих самых денег в наличии недостаточно. Самый простой способ решения этого вопроса — выгодно взять потребительский кредит. Банки сегодня готовы выдавать деньги онлайн. С привязкой к Госуслугам и обладая официальным доходом получить деньги — дело пяти минут. Но, почти всегда — проценты по кредиту, предлагаемые банками, выглядят неадекватно высокими, и ежемесячный платёж по кредиту выглядит грабительским. А в это время интернет пестрит историями о процентных ставках на десяток процентов меньше, чем предлагаемые значения. И вопрос здесь не в том, где выгодней взять кредит. Вопрос, как выгодно взять кредит? Почему у одних ставка по кредиту 12%, а у других по кредиту в том же банке на тех же условиях 21%? 

В этой статье найдём ответы на эти вопросы. Научимся получать выгодные кредиты. Узнаем, что такое кредитная история. Что делать, если кредитная история плохая. Расскажем, как узнать кредитную историю бесплатно. Расскажем о том, как сделать привлечение денег выгодным. 

Что такое кредит? Почему банки выдают кредиты на разных условиях. 

Кредит — это выдача денег банком физическому лицу. Когда человек берёт кредит — он берёт деньги у банка взаймы. Чтобы понять, почему для одних процент кредита меньше, а для других больше, нужно поставить себя на место банка.

По этой же причине банк назначает процент по кредиту: в зависимости от того, насколько клиент хорошо себя зарекомендовал в прошлом, насколько клиент ответственен и исполнителен. Совокупность всех этих параметров благонадежности на конкретное физическое лицо называется кредитной историей. 

Что такое кредитная история. Как узнать кредитную историю бесплатно.

Кредитная история – это справочная информация, собираемая со всех банках и других сервисов выдачи займов в единую базовую справку. Кредитная история содержит сведения о том, сколько раз клиент пользовался кредитом, как регулярно оплачивались платежи по кредиту, сколько было допущено просрочек, сколько в текущий момент кредитов у лица.

В момент, когда вы подаете заявку на кредит, банки выгружают кредитную историю. На основании анализа данных, которые содержатся в ней, принимают решение о возможности выдаче кредита. Чем менее благонадежен клиент, тем ниже сумма, которую он сможет взять и выше процентный платеж по кредиту.

Существуют много сервисов, которые предлагают за деньги предоставить кредитную историю. Но не многие знают, что можно 2 раза в год проверить кредитную историю бесплатно. Это доступно через сайт Госуслуги за несколько минут. Пошаговый план действий для получения кредитной истории:

1. Зайти в личный кабинет на сайте Госуслуги.
2. Зайти в раздел «Штрафы и налоги» и в подразделе «Другое» выбрать «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
3. В таблице «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй» пишем «начать» и получаем услугу.
4. В течение нескольких минут Вам придет уведомление с перечислением «Бюро кредитных историй, в которых хранятся Ваши данные. Там можно проверить кредитную историю бесплатно 2 раза в год.

Обычно на выбор предложено 3-5 бюро кредитных историй. Зайти на данные сайты можно прямо с Госуслуг. Там доступен заказ отчета по кредитной историей.

Рейтинг ниже 500 считается крайне низким. При таких значениях могут не выдать не только кредит, но и кредитная карта может быть недоступна.

Рейтинг от 500 до 700 рейтинг считается средним. При таких значениях одобрение кредита возможно, но процент может быть высоким, а сумма кредита незначительная.

Значения от 700 до 850 считаются высоким рейтингом. Вероятность одобрения кредита здесь становится высокой, а процент выплат уменьшается.

Значения выше 850-900 являются образцовыми. Таким заемщикам банки предлагают лучшие условия кредитования.

Как улучшить кредитную историю и выгодно взять кредит?

Теперь, когда разобрались, что кредитный рейтинг оказывает ключевое влияние на сумму и процент предлагаемых банками кредитов, перечислим действия, которые помогут улучшить кредитную историю.

Чтобы взять большой выгодный кредит первоначально придётся взять маленький и не выгодный. Однако, есть способ избежать лишних кредитных затрат — это использование кредитных карт. Дело в том, что для кредитного бюро кредитная карта с лимитом в 50 000 рублей автоматом приравнивается к кредиту на 50 000 рублей. Поэтому для того, чтобы бесплатно улучшить кредитную историю, нужно найти банк, который предлагает бесплатные кредитные карты с беспроцентным периодом. Благо таких банков сегодня много, например:

• Альфа-банк предлагает кредитную карту с годом без процентов. Взять её с выгодой можно здесь. 
• Тинькофф Банк предлагает 55 дней беспроцентного периода. Ссылка здесь. 
• Сбербанк предлагает 120 дней беспроцентного периода. 

Для того, чтобы кредитное бюро считало, что Вы пользуетесь и способны оплачивать кредит, необходимо регулярно расплачиваться кредитной картой и погашать долг в пределах беспроцентного периода. В этом случае кредитная история будет улучшаться, без необходимости влезать в кредитную кабалу. 

На кредитную историю оказывает влияние также количество кредитов. Если их слишком много, банк начнет понижать рейтинг. Соответственно, если есть необходимость купить несколько объектов привлекая потребительские кредиты, лучше заранее всё обдумать и взять один кредит на большую сумму вместо нескольких мелких.

По этой же причине не стоит держать много кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше обойтись 1-2 картами, которые будут использоваться для улучшения кредитной истории, а остальные кредитки закрыть. Дело в том, что даже если не используете кредитную карту, а Вам нужно выгодно взять потребительский кредит, банки будут считать лимит по карте – полностью используемым под процент, который предлагает банк после беспроцентного периода.

Негативно на кредитную историю влияют прошлые кредиты или поручительства, если они взяты менее 3 месяцев назад. Перед планированием привлечения средств в банках лучше исключить привлечение кредитных денег за квартал. В купе с большим количеством кредитов этот показатель может сильно понизить кредитный рейтинг.

Негативным для взятия кредитов является и большое количество одобрений, после которых деньги не берутся. Поэтому не нужно каждый день просить одобрить кредит, а затем не брать деньги, которые банк одобрил. Это в конечном итоге оказывает влияние и снижает кредитный рейтинг.

Выводы. Как взять кредит на выгодных условиях.

Резюмируя всё вышесказанное, для того, чтобы выгодно взять кредит, необходимо выполнить следующие практические рекомендации:

1. Взять кредитную карту с беспроцентным периодом. Регулярно расплачиваться ей за повседневные покупки. Гасить долг в момент, когда беспроцентный период подходит к концу. Повторять данную процедуру несколько раз. Так банки будут считать, что Вы надежны и обязательны.
2. Не допускать просрочек по кредитам/платежам по кредитным картам.
3. Перед тем, как планируете взять кредит, закрыть все мелкие кредиты и кредитные карты, оставив не более 1-2 штук с маленьким кредитным лимитом. Снизить количество кредитов до возможного минимума.
4. За 3 месяца до планируемого взятия кредита не брать другие кредиты, не становиться поручителем.
5. Не запрашивать у банка заявки на кредит до момента планируемого привлечения денежных средств.
6. После выполнения первых пяти пунктов для того, чтобы определить, где выгодней взять кредит в Вашем конкретном случае, направить в несколько банков заявки на кредит.
7. Выбрать лучшие из предложенных условий. Внимательно изучить предлагаемые договора, отсутствие дополнительных платежей, страховок и прочих платных обеспечений.
8. Взять кредит по выгодной ставке.

Выполнение данных несложных практических действий может сэкономить десятки и сотни тысяч рублей Вашего кошелька на длительном горизонте времени. Ведь чем ниже стоимость кредита, тем выше маржинальность активов, на которые привлекаются кредитные средства.

Поэтому рекомендуем перед планируемым взятием денежных средств подумать о кредитной истории.